Kredyt hipoteczny to taki rodzaj kredytu, w którym zabezpieczeniem jest hipoteka w Księdze Wieczystej nieruchomości, która jest zabezpieczeniem. Musimy wiedzieć, że tak jak w każdym kredycie, są specyficzne kwestie, na które trzeba zwrócić szczególną uwagę, gdyż przy złej decyzji będziemy ponosić konsekwencje przez długie lata.
Zaciągając kredyt hipoteczny zazwyczaj wiążemy się z bankiem na trochę dłużej. Dlatego też, aby dobrze wybrać kredyt, powinniśmy dokładnie porównać aktualnie dostępne oferty wszystkich banków pod kątem sumy wszystkich kosztów kredytu, jakie będziemy ponosić.
Jak przebiega proces ubiegania się o kredyt hipoteczny?
Proces kredytowy rozpoczyna się od określenia celu, czyli pomysłu na co chcesz przeznaczyć środki: zakup mieszkania, domu, działki, remont, gotówka, spłata kredytów…
W następnej kolejności trzeba znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny. A tak dokładnie?
Obliczenie zdolności kredytowej
Zdolność kredytowa wynika z bilansu naszych dochodów i obciążeń kredytowych. Im wyższe dochody, tym wyższa zdolność kredytowa, czyli maksymalna kwota kredytu, jaką możemy uzyskać.
Do określenia zdolności kredytowej potrzebujemy: wysokość dochodów, obciążenia kredytowe, wysokość wkładu własnego, wiek, historia BIK, ilość osób w rodzinie, miejscowość inwestycji… Jest tego trochę. W efekcie dostajemy listę banków, które są w stanie zaakceptować naszą indywidualną sytuację. Dalej?
Wybór najlepszej oferty
Jak już ustaliliśmy jakie banki mogą dać nam kredyt, przyjrzyjmy się ich ofertom. Aby ocenić najprościej która z ofert jest najlepsza porównujemy wszystkie koszty tej samej kwoty kredytu we wszystkich dostępnych bankach. Ile oddamy w zamian za pożyczoną kwotę. W ten sposób mamy informację, która oferta kredytowa jest najkorzystniejsza.
Najwygodniej jest skorzystać z pomocy, jaką oferuje dobry doradca kredytowy. Nie musisz odwiedzać dziesiątków banków i samodzielnie kombinować.
Pamiętaj, że aby transakcja mogła być sfinalizowana, to na wszystko musi wystarczyć. Dlatego warto podliczyć wszystkie koszty związane z transakcją. Jakie to są koszty?
Koszty bankowe
Do kosztów bankowych zalicza się wszystkie koszty, które są związane jedynie z otrzymaniem kredytu. To co do nich się zalicza:
- prowizja banku, czyli opłata za udzielenie kredytu. Czasami banki nazywają prowizję jako opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego, ale na to samo wychodzi,
- obowiązkowe ubezpieczenia – często zdarza się, że banki wymagają obowiązkowego ubezpieczenia od utraty pracy, zdrowia i życia…
- wycena nieruchomości – niektóre banki wymagają wyceny sporządzanej przez rzeczoznawcę, inne stosuję wycenę wewnętrzną w postaci inspekcji.
Koszty około kredytowe
Do nich zalicza się:
- opłaty notarialne – czyli opłata za czynność sporządzenia aktu notarialnego. Notariusz, przy przeniesieniu własności na rynku wtórnym ma obowiązek pobrania
- podatek PCC, w wysokości 2% wartości transakcji, dotyczy zakupu tylko na rynku wtórnym,
- opłata za wpis hipoteki do księgi wieczystej – niby niewiele ale to kolejne 200 złotych,
- podatek PPC3 – podatek od wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej – 17 złotych,
- przeprowadzka,
- dodatkowe meble, wyposażenie, remont…
Etapy procesu kredytowego
Przy zakupie nieruchomości etapy proces uzyskania kredytu wygląda następująco:
- znajdujemy interesujące mieszkanie czy dom,
- podpisujemy ze sprzedającym umowę przedwstępną,
- składamy wnioski kredytowe najlepiej do paru banków,
- po uzyskaniu pozytywnych decyzji kredytowych wybieramy tą najlepszą ofertę,
- z wybranym bankiem podpisujemy umowę kredytową,
- spisujemy umowę u Notariusza,
- uruchomienie kredytu.
W każdym z wymienionych etapów są punkty, na które trzeba zwrócić szczególną uwagę, aby nie narazić się na niepotrzebny stres czy niepowodzenie. Dlatego sprawę prowadzenia kredytu warto powierzyć osobie doświadczonej i z odpowiednią wiedzą.
Kamila Pietras
ekspert kredytowy
